자기신체사고 자동차상해 차이, 12급 치료비 300만원 보상 비교

자기신체사고 자동차상해 차이, 12급 치료비 300만원 보상 비교

 

자동차보험 갱신 견적을 보다 보면 '자기신체사고'와 '자동차상해' 중 하나를 고르라는 칸이 나옵니다. 둘 다 내가 다쳤을 때 쓰는 담보라 비슷해 보이는데, 보험료가 다르게 나오니 어느 쪽을 골라야 할지 망설여지죠. 이름이 비슷해서 그냥 지난해 구성 그대로 갱신하는 분도 많습니다.

그런데 두 담보는 부상 보험금을 계산하는 방식이 완전히 다릅니다. 같은 사고, 같은 치료비라도 받는 금액이 몇 배 차이 날 수 있어요. 이 글에서는 자기신체사고 자동차상해 차이를 보상 항목별로 비교하고, 상해 12급·치료비 300만원 예시로 실제 차이가 어느 정도인지, 갱신 전에 무엇을 확인하면 좋은지 정리했습니다.

특정 보험사 상품을 권하려는 글이 아니라, 내 증권을 보고 스스로 판단할 수 있도록 구조를 설명하는 글입니다.

핵심 요약

• 자손·자상은 둘 중 하나만 고르는 내 몸 보상 담보
• 자손 부상은 상해급별 한도 내 실제 치료비만 보상
• 12급 치료비 300만원 예시: 자손 60만원, 자상 607만원

자기신체사고 자동차상해 차이, 둘 중 하나만 고르는 담보예요

자기신체사고 자동차상해 차이, 12급 치료비 300만원 보상 비교

 

두 담보 모두 운전자나 가족이 자동차 사고로 다쳤을 때 내 보험에서 보상받는 담보입니다. 상대방에게 배상하는 대인·대물배상과 달리 '내 몸'을 위한 보험이라는 점은 같아요.

다만 동시에 들 수는 없습니다. 약관에 「자동차상해」는 같은 계약의 「자기신체사고」와 중복하여 가입할 수 없다고 정해져 있어서, 견적 화면에서 둘 중 하나를 고르는 구조입니다. 흔히 자기신체사고를 '자손', 자동차상해를 '자상'이라고 줄여 부릅니다.

현대자동차그룹 안내에서도 자기신체사고는 보험료가 저렴한 대신 상해 등급에 따라 손해를 차등 보상하고, 자동차상해는 보상한도 안에서 치료비 전액과 휴업손실·위자료까지 지급한다고 설명합니다.

자기신체사고와 자동차상해 보상 항목 비교표

자기신체사고 자동차상해 차이, 12급 치료비 300만원 보상 비교

 

삼성화재 다이렉트의 보장내용 안내를 기준으로 사망·부상 보상 방식을 나란히 놓으면 차이가 더 분명해집니다. 이 비교는 단독사고와 일방과실사고를 기준으로 한 설명입니다(2026년 11월 확인 기준).

구분	자기신체사고(자손)	자동차상해(자상)
사망	증권에 적힌 사망보험 가입금액 지급	가입금액 안에서 장례비·위자료·상실수익액 지급
부상	상해급수별 한도 안에서 실제 치료비만 보상	가입금액 안에서 급수별 한도 없이 치료비·위자료·휴업손해 등 지급
계산 기준	정해진 금액표(급별 한도·가입금액)	대인배상과 같은 보험금 지급기준으로 손해액 산정
보험료	상대적으로 저렴	상대적으로 비쌈(보험사·조건별 상이)

핵심은 부상 칸입니다. 자손은 '몇 급이냐'에 따라 한도가 먼저 정해지고 그 안에서 실제 치료비만 나옵니다. 자상은 급수 한도 없이 가입금액 안에서 치료비에 더해 위자료와 휴업손해까지 계산합니다.

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상해 12급 치료비 300만원일 때 자손·자상 보상 차이 계산

자기신체사고 자동차상해 차이, 12급 치료비 300만원 보상 비교

 

경상 사고에서 자주 나오는 12급을 예로 들어 보겠습니다. 현대자동차그룹이 소개한 예시는 상해 12급, 치료비 300만원인 경우입니다.

• 자기신체사고: 12급 한도가 60만원이라 치료비가 300만원 들어도 60만원까지만 보상. 나머지 240만원은 다른 보험이나 자비로 해결해야 함
• 자동차상해: 급수 한도 없이 치료비 300만원에 위자료·휴업손해 등이 더해져 607만원

직접 계산해 보면 차이는 607만원 - 60만원 = 547만원이고, 자손 대비 약 10배입니다. 자손으로는 치료비 300만원 중 20%(60만원)만 채워지는 셈이에요.

단, 이 숫자는 2021년에 소개된 예시이고, 자손 급별 한도는 가입금액(예: 부상 1,500만원형)과 상품 개정일에 따라 다릅니다. 자상 금액도 소득·휴업일수에 따라 달라지니 내 약관의 별표 금액표로 확인하는 게 정확합니다.

자동차상해가 대인배상과 겹칠 때 공제되는 구조

상대 차와 부딪힌 사고라면 상대방 보험의 대인배상에서 먼저 보상이 나옵니다. 약관상 자손과 자상 모두 대인배상Ⅰ·Ⅱ로 받을 수 있는 금액과 합쳐서 실제 손해액을 넘는 부분은 공제합니다. 즉 같은 손해를 두 번 받는 구조는 아니고, 상대 보험에서 채워지지 않은 부분을 내 담보가 메우는 방식이에요.

참고로 대인배상Ⅰ은 자동차 소유자가 반드시 드는 의무보험으로 부상 한도가 50만원~3천만원(급별)이고, 이를 넘는 손해는 대인배상Ⅱ가 맡습니다. 내 과실이 큰 사고나 단독사고처럼 상대 보험에서 받을 몫이 적을수록 자손과 자상의 차이가 크게 드러납니다.

자동차보험 갱신 때 자손·자상 선택 체크리스트

정답은 사람마다 다르니 아래 항목에 몇 개나 해당하는지 보고 판단해 보세요.

• 혼자 운전하는 시간이 길고, 빙판·야간 등 단독사고 걱정이 있다
• 가족을 자주 태우고 다녀서 동승 가족이 다칠 경우가 신경 쓰인다
• 다쳐서 일을 못 하면 소득이 바로 줄어드는 직업이다(휴업손해 의미가 큼)
• 실손보험 등 따로 치료비를 받을 보험이 마땅치 않다
• 자손과 자상의 연간 보험료 차이를 견적으로 직접 확인했다

앞의 네 항목에 많이 해당할수록 자상 쪽 보장이 의미가 커지고, 보험료 부담이 우선이라면 자손을 유지하는 선택도 있습니다. 어느 쪽이든 같은 조건으로 두 번 견적을 뽑아 금액 차이를 숫자로 보는 게 가장 확실합니다.

내 증권에서 자기신체사고·자동차상해 확인하는 순서

1. 가입한 보험사 앱이나 홈페이지에 로그인해 자동차보험 증권(계약 내용)을 엽니다.
2. 담보 목록에서 '자기신체사고' 또는 '자동차상해' 중 어느 쪽이 있는지 확인합니다.
3. 사망·후유장해·부상 가입금액이 각각 얼마인지 적어 둡니다.
4. 자손이라면 약관의 '자기신체사고 지급기준' 별표에서 내 가입금액 기준 급별 한도를 확인합니다.
5. 갱신 견적 화면에서 담보만 바꿔 두 가지 보험료를 비교합니다.

무보험차상해도 함께 보세요. 상대가 무보험이거나 뺑소니일 때 쓰는 담보로, 삼성화재 다이렉트 기준 7억원·5억원·2억원 중에서 고릅니다.

자기신체사고 자동차상해 자주 묻는 질문

Q. 자기신체사고와 자동차상해를 같이 가입할 수 있나요?

A. 안 됩니다. 약관상 중복 가입이 불가능해 둘 중 하나만 선택합니다. 자상을 고르면 자손 자리를 대신하는 구조예요.

Q. 상대방 과실이 있는 사고에서도 자동차상해가 나오나요?

A. 나올 수 있지만, 상대 보험 대인배상에서 받을 수 있는 금액은 공제됩니다. 그래서 상대 과실이 클수록 내 담보에서 나오는 몫은 줄어듭니다.

Q. 지금 내 보험이 자손인지 자상인지 어디서 확인하나요?

A. 보험증권의 담보 목록에 이름이 그대로 적혀 있습니다. 보험사 앱의 계약조회 화면에서도 바로 볼 수 있어요.

자기신체사고 자동차상해 차이 한눈에 정리

자손은 상해급별 한도 안에서 실제 치료비만, 자상은 가입금액 안에서 치료비·위자료·휴업손해까지 보상합니다. 12급 치료비 300만원 예시에서 60만원과 607만원의 차이가 났던 이유가 바로 이 계산 방식이에요. 갱신 전에 증권에서 내 담보를 확인하고, 같은 조건으로 두 견적을 뽑아 보험료 차이와 보장 차이를 함께 비교해 보세요.

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참고 자료

• 삼성화재 다이렉트 자동차보험 보장내용
• 현대자동차그룹 - 자동차보험 자기신체사고·자동차상해 안내 (2021.02.17)
• 개인용자동차보험 보통약관 사본 (HOW-MUCH더블플러스 개인용자동차보험)

이 글은 위 참고 자료를 바탕으로 AI 도구를 활용해 작성했습니다. 자료 확인일: 2026-11-11. 약관·금액·기준은 바뀔 수 있으니 가입한 보험사나 공식 자료에서 최종 확인하세요.